0引言
隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深入，我國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不斷提高，電腦終端產(chǎn)品不斷普及，我國農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品電商物流得以迅速發(fā)展，其助推農(nóng)民拓寬了銷售渠道，跨越了地理位置的約束，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)副產(chǎn)品“走出去”、工業(yè)品“走進(jìn)來”，不僅極大地帶動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，還有利于縮小城鄉(xiāng)差異。然而，目前農(nóng)村電商物流正面臨基礎(chǔ)設(shè)施不完善、配送困難和信息化水平低等困境[1]，農(nóng)村電商物流體系的建設(shè)仍缺乏充足、穩(wěn)定的資金支持。數(shù)字普惠金融在助力農(nóng)村電商物流的發(fā)展過程中，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、服務(wù)效率低、融資渠道匱乏等現(xiàn)象，為全面優(yōu)化農(nóng)村電商物流體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要充分利用數(shù)字金融門檻低、方便快捷的優(yōu)勢，加強(qiáng)發(fā)展、配備農(nóng)村電商物流體系的供應(yīng)系統(tǒng)、倉儲(chǔ)系統(tǒng)、運(yùn)輸系統(tǒng)和專業(yè)人才。數(shù)字普惠金融作為大數(shù)據(jù)與金融市場結(jié)合的產(chǎn)物，在農(nóng)村電商物流系統(tǒng)的廣深化需求中扮演著重要的角色，發(fā)揮著重要作用：一方面，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)檗r(nóng)村
電商物流的發(fā)展提供資金支持，避免其受到融資約束[2]。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠?yàn)檗r(nóng)民選擇電商消費(fèi)提供合理信貸，從而刺激農(nóng)民消費(fèi)[3]。綜上，構(gòu)建二者協(xié)同發(fā)展的新格局具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
1 數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流協(xié)同發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制
1.1 數(shù)字普惠金融是農(nóng)村電商
物流發(fā)展的重要支撐
數(shù)字普惠金融有利于農(nóng)村電商物流的持續(xù)發(fā)展。
第一，數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展，提升基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)村電商物流的支撐能力[4]。一方面，隨著數(shù)字普惠金融開始為農(nóng)村服務(wù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、數(shù)據(jù)中心、云計(jì)算等基礎(chǔ)設(shè)施也越來越完善了，易于操作的數(shù)字化平臺(tái)逐漸被應(yīng)用于三農(nóng)的生產(chǎn)生活中。由于數(shù)字化平臺(tái)在很大程度上打破了時(shí)空約束，農(nóng)戶可以在電商平臺(tái)上實(shí)時(shí)監(jiān)測農(nóng)產(chǎn)品的銷量和價(jià)格，有效緩解農(nóng)業(yè)市場信息不對稱的問題，有助于農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期性的特征下把握生產(chǎn)規(guī)律，提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格與銷量，削減農(nóng)戶在傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中的劣勢，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品難以“走出去”的問題。而不斷提高的農(nóng)業(yè)回報(bào)率又會(huì)刺激農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)，不斷增多的農(nóng)產(chǎn)品電商將對電商物流體系產(chǎn)生廣深化的需求，從而推動(dòng)農(nóng)村電商物流體系的全面發(fā)展。另一方面，數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快推動(dòng)道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障物流配送點(diǎn)在農(nóng)村的覆蓋率。
第二，數(shù)字普惠金融能夠提升農(nóng)戶的資金獲取能力，提高農(nóng)業(yè)機(jī)械利用率，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品電商競爭力[5]。金融服務(wù)成本較高一直是制約農(nóng)民等接受金融服務(wù)的障礙。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融服務(wù)成本較低，更符合農(nóng)民的需求。一方面，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要在線下廣建網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致建設(shè)成本較高，數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)開展線上服務(wù)，既減少了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)帶來成本增加的問題，又減少了金融服務(wù)費(fèi)用。另一方面，數(shù)字普惠金融專業(yè)人才借助新興技術(shù)降低金融服務(wù)環(huán)節(jié)的運(yùn)作成本，惠及農(nóng)村電商物流體系。數(shù)字普惠金融通過降低金融服務(wù)的門檻向農(nóng)村滲透，提升了農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性，為農(nóng)戶提供了多樣化且更全面、低成本、易獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷上漲的背景下，數(shù)字普惠金融速度快、門檻低的特征，更有利于農(nóng)民享受金融借貸服務(wù)，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，給予農(nóng)民購買、租賃先進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備或服務(wù)的資金，最終穩(wěn)定、提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量與質(zhì)量，保證農(nóng)產(chǎn)品電商生產(chǎn)端的競爭力。
第三，數(shù)字普惠金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，吸引農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，從事農(nóng)產(chǎn)品電商物流行業(yè)。一方面，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村人口越來越多。受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、整體收入水平普遍落后的影響，人口外流已成為農(nóng)村區(qū)域的普遍現(xiàn)象。而農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)的興起，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高了農(nóng)民的收入，刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，能夠吸引不少農(nóng)村人口返鄉(xiāng)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。另一方面，回流的勞動(dòng)力在接觸農(nóng)村電商物流的過程中，逐步觸及數(shù)字普惠金融服務(wù)，不僅強(qiáng)化了自身的金融素養(yǎng)，也為擴(kuò)大再生產(chǎn)提供了有力的資金支持。
1.2 農(nóng)村電商物流為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供重要機(jī)遇
農(nóng)村電商物流的發(fā)展提高了農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的需求。
第一，農(nóng)村電商物流可以促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品上行增加農(nóng)民的收入，也促進(jìn)工業(yè)品下行刺激消費(fèi)，不僅增加了互聯(lián)網(wǎng)賬戶的使用數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)支付使用頻率，也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)動(dòng)力。一方面，農(nóng)村電商物流帶來的足不出戶的便捷性降低了農(nóng)民的消費(fèi)成本，刺激了農(nóng)民的消費(fèi)欲望，由此帶動(dòng)了農(nóng)民的消費(fèi)升級(jí)[6]。一是農(nóng)村電商物流的發(fā)展聯(lián)通了各地各式各樣的商品，農(nóng)民只需借助互聯(lián)網(wǎng)賬戶即可在電商平臺(tái)挑選各自所需的商品，同時(shí)，信息共享的優(yōu)勢也有利于農(nóng)民購買到性價(jià)比更高的商品，并降低了購買商品所需要的時(shí)間成本與資金。此外，依托數(shù)字化發(fā)展的農(nóng)村電商物流體系，通過農(nóng)民搜尋歷史、消費(fèi)習(xí)慣等大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)推送，不僅提高了農(nóng)民的購買率，也增加了互聯(lián)網(wǎng)賬戶的使用頻率。二是農(nóng)村電商發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)民提供品類多樣的商品，也能拓寬了農(nóng)民消費(fèi)的支付渠道，便于農(nóng)民消費(fèi)。另一方面，農(nóng)村電商物流體系的發(fā)展提供了新的就業(yè)崗位，帶動(dòng)了農(nóng)民在生產(chǎn)管理、銷售、物流、配送、包裝等行業(yè)的就業(yè)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了收入增長，促使其自主擴(kuò)大生產(chǎn)，專業(yè)化發(fā)展加大了其對數(shù)字產(chǎn)品的需求。
第二，參與電商對農(nóng)戶獲取數(shù)字信貸規(guī)模有正向影響。相對于沒有參與電商的農(nóng)戶，參與電商的農(nóng)戶不僅可以擴(kuò)大銷售范圍，實(shí)現(xiàn)銷售規(guī)模的擴(kuò)長進(jìn)而實(shí)現(xiàn)增收，而且可以通過在電商平臺(tái)留下的數(shù)字足跡，更便捷地完成信用積累，進(jìn)而有效緩解金融交易信息不對稱的問題[7]，同時(shí)降低了信貸交易成本，形成了在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的獲貸優(yōu)勢，便于獲得更大規(guī)模的數(shù)字信貸，即參與電商能夠帶來顯著的信息優(yōu)勢與成本優(yōu)勢。
第三，農(nóng)村電商物流能夠促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)了青年人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)[8]，也為數(shù)字普惠金融提供了有力的人才支持。新時(shí)代中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系隨著科技發(fā)展與商業(yè)模式創(chuàng)新持續(xù)變革，農(nóng)村電子商務(wù)在為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)力的同時(shí)，也成為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要載體。電子商務(wù)渠道通過減少農(nóng)牧產(chǎn)品農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)與提升交易效率，能夠有效降低農(nóng)民的生產(chǎn)成本。此外，農(nóng)村中小企業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)成功突破了門店與線下銷售的限制，擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品的輻射范圍，促進(jìn)了企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，且農(nóng)村電商平臺(tái)較大程度地降低了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)的門檻，因此，大學(xué)生在各級(jí)政府政策的激勵(lì)下，借助淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，不僅能較好地解決自身的就業(yè)問題，也為家鄉(xiāng)的數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來了專業(yè)的數(shù)字技術(shù)、運(yùn)營管理、金融素養(yǎng)等，推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展。數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流的協(xié)同作用機(jī)制如圖1所示。
圖1 數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流協(xié)同發(fā)展機(jī)制圖 下載原圖
2 數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)實(shí)制約
2.1 農(nóng)村電商物流融資環(huán)節(jié)供需不匹配、支付環(huán)節(jié)受限
首先，數(shù)字普惠金融門檻低，相較于傳統(tǒng)融資方式，農(nóng)戶更容易獲得資金，但信用審核方式、借貸規(guī)模等仍與農(nóng)戶自身的條件和需求有所出入。農(nóng)產(chǎn)品具有易腐性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性及長期性，融資過程中，金融機(jī)構(gòu)無法將生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)產(chǎn)品作為資產(chǎn)抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)評估的借貸規(guī)模與農(nóng)戶的要求存在一定的差距。其次，在農(nóng)村人口老齡化的現(xiàn)實(shí)背景下，現(xiàn)金支付仍然占比較高，農(nóng)戶的總體知識(shí)水平不高，金融素養(yǎng)低，農(nóng)村整體移動(dòng)支付的使用頻率和規(guī)模有待提高。然而，網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付作為我國農(nóng)村電商交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，受到了一定程度的限制，且現(xiàn)有金融產(chǎn)品更新速度慢，對適合農(nóng)村電商的“非現(xiàn)金化”支付模式創(chuàng)新不足，尚未匹配農(nóng)村電商物流融資需求的特殊性。
2.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施有待完善
目前，我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段，整體而言，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不平衡、不充分，信息化水平不高。首先，受農(nóng)村道路建設(shè)落后于城市、農(nóng)戶分散、電力基礎(chǔ)設(shè)施有待完善等現(xiàn)實(shí)因素的制約，開展農(nóng)村電商征信工作成本較高，完善農(nóng)村征信體系、農(nóng)民走出融資困境、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境仍面臨諸多困難。其次，農(nóng)村數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)建設(shè)面臨結(jié)構(gòu)性矛盾，主要體現(xiàn)在：全國范圍內(nèi)，西部地區(qū)數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)覆蓋落后于其他地區(qū)；農(nóng)村范圍內(nèi)，數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)覆蓋落后于縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)上的差異導(dǎo)致數(shù)字普惠金融難以服務(wù)于農(nóng)村電商物流體系的“最后一公里”，阻礙了數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流的協(xié)同發(fā)展。
2.3 農(nóng)村電商物流對數(shù)字普惠金融吸引力不足
首先，相比于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、總體收益低，且農(nóng)產(chǎn)品易腐，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后于城市地區(qū)，農(nóng)村電商物流面臨生產(chǎn)端與銷售端的雙重風(fēng)險(xiǎn)。受教育水平、醫(yī)療水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素限制，村民收入總體低于城市居民，農(nóng)戶金融借貸規(guī)模小、還款能力不穩(wěn)定。因此，農(nóng)村電商物流發(fā)展前景尚不明朗，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村電商物流的金融借貸、金融產(chǎn)品推廣收益較低且風(fēng)險(xiǎn)較高。其次，新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)偏好進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域獲利，但普遍存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對較弱的特點(diǎn)，這與農(nóng)產(chǎn)品電商市場長期穩(wěn)定的資金支持需求不匹配。綜上，現(xiàn)階段，我國農(nóng)村電商物流系統(tǒng)對數(shù)字普惠金融的吸引力仍然不足。
3 數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流融合發(fā)展的策略研究
3.1 促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融多樣化發(fā)展，適應(yīng)農(nóng)村電商金融需求的特殊性
要積極探索契合農(nóng)村電商金融需求特殊性的服務(wù)路徑，跟進(jìn)服務(wù)模式與效率，推動(dòng)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。第一，要改變農(nóng)村ATM取款、現(xiàn)金支付的交易方式，精簡支付流程，增加互聯(lián)網(wǎng)賬戶的使用數(shù)量，擴(kuò)大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式的應(yīng)用規(guī)模，提高應(yīng)用頻次，為農(nóng)村電商支付構(gòu)建良好的環(huán)境，從而為數(shù)字普惠金融進(jìn)一步服務(wù)鄉(xiāng)村提供良好的數(shù)字基礎(chǔ)。第二，打破“資產(chǎn)第一，信用第二”的傳統(tǒng)信用評估審查機(jī)制，建立靈活的農(nóng)村借貸評估體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電商物流系統(tǒng)的有效結(jié)合。對此，應(yīng)簡化農(nóng)戶貸款流程，將農(nóng)村電商庫存、售賣數(shù)據(jù)等納入農(nóng)戶信貸償還能力考核的依據(jù)，避免延誤農(nóng)村電商發(fā)展時(shí)機(jī)和阻礙農(nóng)村電商擴(kuò)大再生產(chǎn)。
3.2 加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融培訓(xùn)，拓寬農(nóng)村電商物流融資渠道
農(nóng)村電商要健康發(fā)展，必須合理選擇正確的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)二者的協(xié)同發(fā)展。對此，應(yīng)消除農(nóng)民對金融借貸的不正確認(rèn)知，通過聘請專業(yè)人才開展數(shù)字金融培訓(xùn)、入戶宣講等方式，提升農(nóng)村的整體金融素養(yǎng)，在有融資需求的情況下積極選擇互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定生產(chǎn)，甚至在高回報(bào)率的情況下適當(dāng)擴(kuò)大再生產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村整體的數(shù)字信用金融借貸規(guī)模，刺激農(nóng)村電商積極主動(dòng)尋求新的融資渠道。
3.3 提升農(nóng)村電商品牌價(jià)值，完善物流體系，提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力
農(nóng)村電商發(fā)展能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。但現(xiàn)階段，我國農(nóng)村電商發(fā)展存在特色不足、產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定、附加價(jià)值不高、宣傳推廣力度不足等缺點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)品缺乏品牌優(yōu)勢，店鋪競爭力不足。因此，農(nóng)產(chǎn)品電商應(yīng)從質(zhì)量監(jiān)管與市場定位入手，打造強(qiáng)有力的品牌效應(yīng)，讓品牌成為新的生產(chǎn)工具。首先，應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量評估體系，嚴(yán)格把關(guān)，做好農(nóng)產(chǎn)品檢測檢疫，確保農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，為品牌效應(yīng)提供強(qiáng)有力的保障；其次，農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)做好市場定位，以便選取有特色的農(nóng)產(chǎn)品，加大對農(nóng)產(chǎn)品的定向宣傳與推廣，同時(shí)加強(qiáng)客服或業(yè)務(wù)員培訓(xùn)，做好目標(biāo)客戶服務(wù)工作，以提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力。農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸與貯藏是電商銷售的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)村電商發(fā)展離不開良好的物流體系。因此，要強(qiáng)化數(shù)字技能、擴(kuò)大數(shù)字應(yīng)用范圍，加強(qiáng)數(shù)字系統(tǒng)與物流環(huán)節(jié)的融合發(fā)展，從而提升品牌的專業(yè)化形象。
3.4 完善數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，降低農(nóng)村電商高質(zhì)量發(fā)展的融資風(fēng)險(xiǎn)
相較于傳統(tǒng)金融評估機(jī)制門檻高的特征，數(shù)字普惠金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍，但也通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，更迅速、更大范圍地傳播著金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國數(shù)字普惠金融仍處于初級(jí)發(fā)展階段，現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)未能完全約束數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題，一些平臺(tái)自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制、數(shù)字監(jiān)管措施等無法完全避免融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要建立健全相關(guān)法律法規(guī)，保障數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村電商物流發(fā)展的健康環(huán)境。
4 結(jié)語
綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，農(nóng)村電商物流產(chǎn)業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)，其經(jīng)過近些年的發(fā)展已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。所以，研究農(nóng)村電商物流與數(shù)字普惠金融協(xié)同發(fā)展，促使數(shù)字普惠金融朝著電商化發(fā)展，對于我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展具有巨大的推動(dòng)作用，與此同時(shí)，對于農(nóng)村電商物流的持續(xù)和健康發(fā)展也具有重大意義。
滬公網(wǎng)安備 31011202008041號(hào)
