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近些年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，電子商務(wù)行業(yè)正在迅速崛起，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們購物的主要方式。隨著網(wǎng)購的日益增長，無論買家還是賣家都對便捷、高效、安全的物流有著巨大的需求。因此以快遞為代表的第三方物流就承擔(dān)著重要的作用。物流在蓬勃發(fā)展的同時，也面臨著重大的挑戰(zhàn)———在運(yùn)輸過程中可能會因給他人的財(cái)產(chǎn)、人身造成損害而承擔(dān)賠償。本文將通過闡述概念、研究背景、發(fā)現(xiàn)問題、尋求答案的過程，探討物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的問題及解決方法。
物流責(zé)任險(xiǎn)在很多歐美國家已經(jīng)廣泛應(yīng)用，并形成較為完善、成熟的體系，而在我國依然發(fā)展緩慢。雖然我國的物流行業(yè)在世界上已經(jīng)處于領(lǐng)先的地位，便捷的寄取、高效的時速、精準(zhǔn)的分類，都是我國物流行業(yè)的主要優(yōu)點(diǎn)。但是由于我國的保險(xiǎn)體系還不夠完善，物流行業(yè)的不規(guī)范性、不確定性以及物流責(zé)任險(xiǎn)的巨大市場還未被挖掘，從而導(dǎo)致我國物流責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品單一，物流業(yè)不得不獨(dú)自面對重大的理賠風(fēng)險(xiǎn)。
物流是指為發(fā)貨人和收件人提供商品包裝、運(yùn)輸、配送等相關(guān)服務(wù)的組織。隨著各大電商平臺的興起，例如淘寶、京東、抖音商城、拼多多等，每天有越來越多的產(chǎn)品在線上進(jìn)行銷售并配送，物流運(yùn)輸也日益龐大、復(fù)雜。第一方即發(fā)貨方、第二方即收貨方，組織的物流已經(jīng)不能滿足日益增長的運(yùn)輸需求，所以他們不得不將物流外包，因此第三方物流就誕生了。在我國，大部分的物流都屬于第三方物流，它們有自己的倉庫和運(yùn)輸工具，提供高效、安全的配送服務(wù)?，F(xiàn)代物流比起傳統(tǒng)物流，更具規(guī)?；?、正規(guī)化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)輸和倉儲服務(wù)都更需要依賴于網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展。但給予方便的同時也會因?yàn)樗目勺冃?、靈活性、不確定性而存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。物流的各個環(huán)節(jié)都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，例如：運(yùn)輸中，可能會存在交通事故的風(fēng)險(xiǎn)；裝卸時，可能會存在商品壓壞摔壞的風(fēng)險(xiǎn)；倉庫存放時，也可能會因?yàn)閭}庫的陳舊，存在漏水、不通風(fēng)等問題而造成貨物損壞等等。
責(zé)任保險(xiǎn)，是指“保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任”的險(xiǎn)種，屬于賠償性保險(xiǎn)。物流責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在經(jīng)營物流業(yè)務(wù)時，因過失造成的貨物損失，需由被保險(xiǎn)人提供賠償時，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同按照約定將損失賠付給被保險(xiǎn)人。
我國的保險(xiǎn)業(yè)本身就起點(diǎn)較低，近些年雖然已經(jīng)在快速發(fā)展，但全民的保險(xiǎn)意識還并未完全建立。盡管物流行業(yè)這些年一直在迅速崛起、茁壯成長，但物流責(zé)任險(xiǎn)卻要滯后得多。面對這個充滿誘惑和挑戰(zhàn)的潛力市場，大部分保險(xiǎn)公司依然持著觀望的態(tài)度。近些年，國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)一直存在承保利潤空間低的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致更少的保險(xiǎn)公司會涉足于責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，從而形成物流責(zé)任保險(xiǎn)種類單一，承保范圍局限的問題。另外，現(xiàn)存的一些物流責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品條款中還存在許多漏洞，更讓物流商們望而卻步。國內(nèi)很多大型的物流公司在面對多變的賠償風(fēng)險(xiǎn)時，都迫切地需要一種更專業(yè)、更細(xì)化的物流責(zé)任保險(xiǎn)，和他們共同承擔(dān)運(yùn)輸過程中所產(chǎn)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)。
我國物流責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢是由多方面因素所導(dǎo)致的，接下來將進(jìn)一步分析造成這種現(xiàn)象的原因，原因?qū)奈锪鞴镜膯栴}以及保險(xiǎn)公司的問題來分析。
我國的物流行業(yè)雖然已經(jīng)在迅速發(fā)展中，但是依然存在很多不足。大多數(shù)物流公司缺少專業(yè)人才的管理，這樣就會造成物流公司制度、操作等方面的混亂，從而導(dǎo)致人為因素引發(fā)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的上升。
物流公司作為物流責(zé)任險(xiǎn)的代理人，代替發(fā)貨人為貨物投保，同時成為發(fā)貨人和收貨人的保險(xiǎn)代理人，若物流公司進(jìn)行虛假發(fā)貨，在騙取發(fā)貨人和收貨人的錢款、貨物之后潛逃，保險(xiǎn)公司就將承擔(dān)巨額的賠款。另外，物流公司如發(fā)生丟件、損件行為，需要申報(bào)理賠時，保險(xiǎn)公司很難調(diào)查、界定此結(jié)果是由意外因素還是人為因素所導(dǎo)致的。如果是物流公司人為因素造成的貨物破損或貨物蒸發(fā)，這將給保險(xiǎn)公司帶來更多的理賠損失。因此，保險(xiǎn)公司在審核物流公司投保資料以及制定保險(xiǎn)合同條款時都會很嚴(yán)苛，唯恐被物流公司鉆空子而造成白白的損失。這就是因?yàn)槲锪餍袠I(yè)中很多不規(guī)范、無監(jiān)管的行為，引發(fā)的物流行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)之間的相互不信任。最后，物流行業(yè)的不規(guī)范還會造成保險(xiǎn)費(fèi)率的不確定性。保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定往往要基于大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算，而物流業(yè)存在的不規(guī)范操作會造成很多數(shù)據(jù)缺失，因此保險(xiǎn)公司很難計(jì)算出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。
物流配送有著復(fù)雜的運(yùn)輸體系，它將各種交通工具以及各種城市結(jié)點(diǎn)通過不同的線路完整地串聯(lián)起來，在整個貨物運(yùn)輸中既有運(yùn)輸?shù)膭討B(tài)風(fēng)險(xiǎn)即交通風(fēng)險(xiǎn)，又有運(yùn)輸?shù)撵o態(tài)風(fēng)險(xiǎn)即城市結(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。物流為了達(dá)到利益最大化，基本采用聯(lián)合運(yùn)輸?shù)姆绞?，利用各種交通工具，充分發(fā)揮其最大優(yōu)勢。而交通工具的變換都會導(dǎo)致貨物的重新裝卸，進(jìn)而增大運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。在運(yùn)輸中貨物也面臨著自然災(zāi)害、意外事故等客觀風(fēng)險(xiǎn)，這些都是不可避免的，同時承運(yùn)人帶來主觀風(fēng)險(xiǎn)也是經(jīng)常存在的。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率都會因這些主觀、客觀的不確定因素，而導(dǎo)致難以進(jìn)行。
目前，我國能夠覆蓋物流各個環(huán)節(jié)的物流責(zé)任險(xiǎn)還是存在的，但前提是需要支付高昂的保費(fèi)。由于我國物流責(zé)任險(xiǎn)的引入時間較短，之前調(diào)查累計(jì)的數(shù)據(jù)還不夠多，所以為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會提高費(fèi)率。所以眾多保險(xiǎn)公司在高昂的費(fèi)率面前往往會選擇自保模式。
物流責(zé)任保險(xiǎn)對法律的依賴性很強(qiáng)，而我國在針對保險(xiǎn)方面的法律還是存在缺陷的，只有完善了相關(guān)法律才能給物流責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)建一個相對穩(wěn)定的環(huán)境。只有在明確的法律規(guī)定下，物流方和保險(xiǎn)方才能有公平可言，才能明確的劃分理賠內(nèi)容和數(shù)額等。而現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)合同條款時因?yàn)闆]有足夠的法律依據(jù)，就無法達(dá)成雙方統(tǒng)一認(rèn)可，這樣的單方面條款往往會引起很大糾紛。另外，保險(xiǎn)公司定制的條款都要經(jīng)過銀保監(jiān)會的嚴(yán)格審核，而審批過程往往也會很久。
我國的保險(xiǎn)模式、險(xiǎn)種本身就來源于歐美國家。保險(xiǎn)行業(yè)才剛剛步入正軌，大部分模式都依然仿照國外甚至照搬國外，還沒有形成適合我國國情的獨(dú)有體系。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)真正立足于我國國情進(jìn)行制定，做到自主創(chuàng)新。但目前我國保險(xiǎn)的專業(yè)性人才還是比較匱乏的，而物流責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)中又是一個專業(yè)性很強(qiáng)的領(lǐng)域，定制保險(xiǎn)的人不僅要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要對物流行業(yè)有深刻的了解，只有熟知物流的各個環(huán)節(jié)才能量身定制出既能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又能讓物流公司滿意的物流責(zé)任保險(xiǎn)。專業(yè)人才的缺乏也是導(dǎo)致物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的重要原因之一。
經(jīng)過前文對物流責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展緩慢原因的分析，提出以下幾點(diǎn)建議。
物流應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有更緊密的結(jié)合，加強(qiáng)信息化管理，對貨物配送的全過程進(jìn)行監(jiān)控，這樣可以從源頭上減少一些人為破壞因素，只有降低賠付率才能降低物流責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率，從而達(dá)到物流公司和保險(xiǎn)公司都滿意的局面。另外，提供信息化管理，可以更好地統(tǒng)計(jì)、分析物流數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)共享給保險(xiǎn)公司，也更有利于保險(xiǎn)公司定制出適合物流公司的責(zé)任險(xiǎn)。
物流責(zé)任險(xiǎn)不僅能防范未知的賠付風(fēng)險(xiǎn)，還能樹立良好的企業(yè)形象，帶給客戶更專業(yè)、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。物流保險(xiǎn)的存在，也會讓客戶改變對傳統(tǒng)物流理賠少、理賠難，難以劃分責(zé)任的固有看法。物流公司與保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度合作，才能形成良性循環(huán)，并促進(jìn)物流責(zé)任險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
目前我國大部分的物流責(zé)任險(xiǎn)覆蓋范圍較小，很難滿足物流公司的實(shí)際需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)實(shí)際調(diào)查，評判物流公司的信用等級，然后根據(jù)信用等級，靈活調(diào)整承保范圍。對信用等級高的物流公司可以適當(dāng)擴(kuò)大范圍，對信用等級低的物流公司可以適當(dāng)縮小范圍。另外，費(fèi)率問題也可以根據(jù)調(diào)查的信用等級進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。保險(xiǎn)公司每年都應(yīng)該對物流公司進(jìn)行評級，然后根據(jù)新評級對第二年的承保范圍及費(fèi)率進(jìn)行重新調(diào)整，這樣才是對物流公司和保險(xiǎn)公司最公平的方法。
識是不斷更新、不斷進(jìn)步的，對于復(fù)雜多變的物流責(zé)任險(xiǎn)來說，更是需要不斷更新現(xiàn)有的知識，不斷推出更完善、更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。可以從國外借鑒優(yōu)秀的保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)模式，但保險(xiǎn)從業(yè)人員更要有足夠的專業(yè)知識，根據(jù)我國國情進(jìn)行修改，從而制定出更適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化打分，根據(jù)打分結(jié)果對物流公司進(jìn)行信用評級，這樣保險(xiǎn)公司就可以結(jié)合第三方的信用評級給不同等級的物流公司制定不同的保險(xiǎn)條款及費(fèi)率，對保險(xiǎn)公司而言也可以省去不少精力和時間。
立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)行業(yè)情況制定相關(guān)法律，明確保險(xiǎn)公司、物流公司的責(zé)任和利益，從而避免糾紛。
我國物流責(zé)任保險(xiǎn)還存在巨大的發(fā)展空間，但現(xiàn)階段還存在很多問題，需要物流公司、保險(xiǎn)公司、相關(guān)部門共同努力，共同配合。只有考慮到雙方的利益，不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范法律制度，才能不斷地推動物流責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)步，達(dá)到雙方共贏的目的。
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